Страхование по желанию: забота о здоровье

Добровольное медицинское страхование включает гораздо больший объем медицинских услуг, нежели ОМС. Однако у каждой страховой компании есть индивидуальные особенности. Поэтому, когда идет разговор о выборе страховой организации, нужно уточнить, какие услуги дополнительно к ОМС эта организация предоставляет.

Добровольное медицинское страхование включает гораздо больший объем медицинских услуг, нежели ОМС. Однако у каждой страховой компании есть индивидуальные особенности. Поэтому, когда идет разговор о выборе страховой организации, нужно уточнить, какие услуги дополнительно к ОМС эта организация предоставляет.

Скромный набор

У каждого из нас есть полис обязательного медицинского страхования – голубой листочек с печатью страховой компании. С этим листочком мы ходим в поликлинику, его же предъявляем врачу, если (не дай бог) приходится вызывать «скорую». Листочек означает, что его владелец имеет право на определенный минимальный набор бесплатных медицинских услуг.

В поликлинике примут, анализы возьмут, лекарства выпишут. На дом врача можно вызвать. Ну, и так далее – медицинскими услугами каждый пользовался и еще попользуется. Тем более что каждый имеет право на одинаковый объем медицинской помощи.

Проблема одна – денег не хватает. Несмотря на то что за неработающих платит государство, за работающих – работодатель. Размер страхового взноса хоть и определен законом, но, к сожалению, небольшой. И поэтому программа обязательного медицинского страхования обеспечена деньгами не так, как хотелось бы. Эти проблемы практически каждый может почувствовать на себе. Скромен набор бесплатных услуг. Если нужно какое-нибудь аппаратное обследование пройти, без многомесячной очереди не обойдется. Зубы вылечить в рамках ОМС не получится. И так далее.

Зато все это и многое другое получится в рамках договора добровольного медицинского страхования. Правда, нужно еще знать, что это такое.

Альтернатива

«Добровольное медицинское страхование потому так и называется, что это добрая воля либо человека, либо организации, которая платит за своих сотрудников», - говорит руководитель управления организации медицинской помощи взрослому населению Минздравсоцразвития Самарской области Сергей Кузнецов.

Добровольное медицинское страхование включает гораздо больший объем медицинских услуг, нежели ОМС. Медицинские услуги, получаемые застрахованным пациентом в рамках добровольного медицинского страхования, могут включать и дорогостоящие сложные медицинские услуги (в области стоматологии, офтальмологии, пластической хирургии и так далее), и педиатрический патронаж коммерческой клиники, и дорогостоящие анализы, и многое другое. Обладатель полиса добровольного медицинского страхования не будет несколько месяцев ждать своей очереди, чтобы пройти обследование. Если случилось попасть в больницу, то и тут у обладателя полиса ДМС преимущества – палата не на четырех человек, как прописано в системе государственных гарантий (а фактически иногда и шесть, и восемь. – Е.Е.), а на одного, со всеми удобствами. Кроме того, индивидуальное меню, возможность выбора врача и дополнительных консультаций в том же стационаре, возможность лечения сопутствующих заболеваний, что не всегда предусмотрено в системе ОМС.

Как это работает

«Допустим, есть у вас полис добровольного медицинского страхования на 15 тысяч рублей, - рассказывает Сергей Кузнецов. - Вы можете получить медицинскую помощь в рамках этой суммы. А можете получить на пять тысяч. А можете вообще эту сумму не выбрать, потому что здоровы. Но может случиться так, что вам понадобится медицинская помощь не на 15 тысяч, а на 150. И вы эту помощь в рамках договора добровольного медицинского страхования получите. Не совсем правильно поступают обладатели полисов ДМС, которые непременно хотят выбрать всю полагающуюся им сумму. Электрофорез, массаж, вылечить зубы, которые не болят, - так, на всякий случай. Добровольное медицинское страхование, как и всякое другое, рассчитано на то, что часть застрахованных обращаются с тяжелыми случаями, а часть не обращаются вообще. Это позволяет оказывать помощь отдельным пациентам на сотни тысяч, а другие в это время не болеют. Но они могут заболеть в следующем году, и тогда, если добровольное страхование продолжает действовать, эта помощь будет им оказана».

Однако в каждой страховой компании есть индивидуальные особенности. По полису этой компании можно зубы лечить, по полису другой – с комфортом в больнице лежать, по третьему полису – и то и другое, плюс дополнительные услуги. Поэтому, когда идет разговор о выборе страховой организации, нужно уточнить, какие услуги дополнительно к ОМС эта организация предоставляет.

Кто может это получить

В основном договоры ДМС заключают юридические лица. Но отдельные страховые компании заключают их и с гражданами. Это имеет смысл, если у конкретной страховой компании много таких вот «единоличников». Если застрахуется один человек, это риск. Он застрахуется на десять тысяч, а заболеет на сто. Принцип тот же самый, что и при заключении договора с юридическим лицом. Кто-то не заболеет и не воспользуется своим полисом, а кому-то этот полис спасет здоровье и жизнь.

К сожалению, объем добровольного медицинского страхования составляет примерно один процент от объема программы государственных гарантий.

Контроль качества

Иногда бывает так, что люди плохо выполняют свои служебные обязанности. Врачи не исключение. Если вы пришли лечиться по полису добровольного медицинского страхования, и вас что-то не устраивает, надо знать, куда обратиться. В страховой компании есть ответственный представитель, который отвечает за организацию и качество медицинской помощи, и за итоги этой помощи, и за процесс. Телефон контактного лица есть в полисе.

На какую сумму можно заболеть

Это зависит от страховой компании, от того количества людей, которые к ней прикреплены. Чем больше людей застраховано, тем выше уровень ответственности.

Некоторые компании в США гарантируют даже бесплатное аортокоронарное шунтирование. Но для этого в страховой компании должно быть не меньше миллиона застрахованных, и на каждого из них компания должна получать не менее 120 долларов в месяц. К сожалению, в российском ДМС сегодняшнего дня АКШ нет.

Кто заслужил полис

Человеческий фактор был и остается главным, неважно, строит определенная компания дома или самолеты или цветы выращивает. Есть профи в своей области, что называется, от бога, а есть просто те, кто окончил соответствующий институт. Кроме того, во многих наукоемких отраслях в большинстве своем работают люди предпенсионного возраста, специалисты с огромным опытом и знаниями, практически незаменимые. Но возраст здоровья не прибавляет. Если квалификация конкретного работника такова, что потеря этого специалиста для организации значима, то тогда добровольное медицинское страхование в отношении него оправдано. Полис ДМС одновременно и дополнительный бонус для ценного работника, и защита его от болезни.