Беззалоговое кредитование сокращается

Получение беззалогового кредита станет слишком сложным, если вообще возможным. Вчера вступили в силу более жесткие требования по доступу банков к относительно дешевым ресурсам Центробанка России — кредитам без обеспечения. На ликвидности банков, считают эксперты, это если и отразится, то не слишком сильно. А вот для заемщиков это будет означать, что программы по кредитованию без залога заметно «свернут».

Вкладчики и заемщики

В последние пять лет сохраняется тенденция роста невозврата или несвоевременного возврата кредитов, выданных населению. Времена, когда люди получали кредиты по двум документам без тщательных проверок, уходят в прошлое. Из-за кризиса и роста безработицы риски банков не вернуть выданный заем возросли в разы. И не случайно Центробанк рассматривает вопросы сохранения стабильности банковской системы.

«По правилам регулятора, банк, привлекающий вклады населения, должен создать определенный резерв в ЦБ РФ, — поясняет исполнительный директор Самарской гильдии финансистов Дмитрий Яковенко. — При этом проценты на резерв не начисляются, хотя сам банк берет деньги у населения под проценты. Отсюда и возникает большая разница между процентами по вкладам и процентами по кредитам. Ведь банк, выдавший кредит, тоже должен создать страховой резерв в ЦБ на случай невозврата. Если же кредит просрочен и не пролонгирован, то сумма страхового резерва должна быть увеличена. Залог, безусловно, усложняет получение кредита, но делает его возвратность более гарантированной». Приведет ли это к удорожанию самих кредитных ресурсов? «Возможно, - отвечает Яковенко. - Но всегда нужно помнить о необходимости сохранения баланса интересов. Чем более надежны выданные кредиты, тем больше гарантий у вкладчиков, что их вклады будут вовремя и полностью возвращены».

Чтобы сохранить доверие вкладчиков, некоторые банки, вполне возможно, упразднят беззалоговое кредитование вовсе. Или, по крайней мере, сведут его объемы к минимуму. Как и свои риски.

Без залога нет займа

Когда у заемщика есть обеспечение, поручительство третьего лица либо залог, но он не может выполнить свои обязательства, кредитор может взыскать долг через поручителя или обратиться к судебным приставам, чтобы реализовать залог. Понятно, что в случае отсутствия имущества с человека могут взыскать только отчисления с заработной платы. И погашение долга может растянуться на долгие годы. Поэтому уже сейчас банки не раздают направо-налево беззалоговые займы.

«Скорее всего, рынок придет к тому, что будет кредитовать или корпоративных клиентов, или тех, кто уже имеет положительную кредитную историю, — рассуждает директор Самарского операционного офиса Саратовского филиала АКБ «Московский банк реконструкции и развития» Михаил Бакланов. — Есть определенная степень доверия, которую не будет снижать ни один здравомыслящий финансист. Банки и сейчас могут давать своим клиентам необеспеченные кредиты, но это все равно снижает банковскую ликвидность и нормативы по надежности, поэтому широкого распространения этот продукт не получил и, конечно, в дальнейшем уж точно не получит».

В общем, на условиях «утром — деньги, а вечером — стулья» с банкирами потребителям вряд ли удастся сойтись. Заемщику придется хорошенько подумать, что он сможет предъявить в качестве залога, и как дорого будет с ним расставаться в случае неуплаты. Вероятно, своевременная оценка собственных возможностей никогда не бывает лишней, иначе банки не демонстрировали бы зашкаливающий рост просрочки.

Полный текст на сайте самарской областной общественно-политической газеты «Волжская коммуна»